Кому банк может отказать в кредите

Названы причины, по которым банк может отказать в кредите

Российские банки в этом году стали лояльнее к потенциальным заемщикам. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ, единственное собирает данные по Сбербанку), в первом квартале банки одобрили выдачу кредитов по 48 процентам заявлений физлиц.

За тот же период 2017 года было одобрено на 10 процентов меньше заявок. Рост зафиксирован по всем сегментам розничного кредитования, кроме автомобильных кредитов. Однако из этих данных автоматически следует, что банки все еще отклоняют больше половины кредитных заявок. «Российская газета» подобрала несколько причин, по которым банк может отказать в кредите.

Плохая или пустая кредитная история

Кредитная история — это сведения о том, как потенциальный клиент раньше исполнял обязанности по различным долгам. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, банк запрашивает у них информацию перед одобрением кредита. Степень «испорченности» кредитной истории может быть разной — на допущенные ранее просрочки по выплатам до пяти дней банк может закрыть глаза (особенно если их было немного). Просрочки же от одного месяца и больше (особенно свыше 90 дней) уже по-настоящему портят кредитную историю — если банк и выдаст кредит, то неизбежно застрахуется от потерь и увеличит проценты по ссуде. Непогашенные обязательства, а тем более судебные взыскания и продажа залогов фактически отрезают потенциального заемщика от кредита в банке. Полное отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа в кредите, поскольку банку неизвестно, как клиент будет исполнять свои обязательства. Это более справедливо в отношении крупного кредита, но здесь банк проанализирует и другие факторы — особенно, доход заемщика.

Низкий уровень дохода

По сути, ключевая причина для отказа в кредите. Банк обязательно оценит уровень потенциальной долговой нагрузки клиента. Если заемщик намерен отдавать по кредиту больше 40−60 процентов своего ежемесячного дохода, то вероятность неодобрения будет близка к 100 процентам. Внезапно, очень высокая зарплата тоже может стать поводом к отказу в кредите — не всякий банк заинтересуется очень быстрым погашением долга.

Восстание скоринг-машин

Процесс одобрения кредита в банках автоматизирован, большое количество параметров надежности клиента проверяется компьютерной программой — это и есть скоринг. Система может проверить и стаж работы, и наличие высшего образования, возможную судимость. «Скоринг-машина» анализирует также предоставленные клиентом документы. В крупных банках скоринг может проводиться и по профилям заемщика в социальных сетях. Окончательное решение о выдаче кредита примет все же сотрудник банка, но мнение компьютера о человеке значит очень много.

Внешние признаки

Этот метод оценки пока еще не подвластен компьютеру и находится под полным контролем банковского менеджера. Плохая одежда, сильно «помятый» вид, алкогольное амбре и невнятные ответы на внятные вопросы явно не помогут успешно взять кредит.

Кредит не на те цели

Обрубить доступ к кредитования может и непонимание заемщиком его цели. Обращение в банк за кредитом наличными на автомобиль, жилье или стартап — не самая лучшая идея. Использование целевой программы (автокредитование, ипотека) позволяет сделать верным хотя бы первый шаг заемщика.

Минэкономразвития предложило ограничить взыскание кредитной просрочки

Минэкономразвития предлагает установить минимальный уровень дохода, который будет освобожден от взыскания просроченной задолженности по потребительским кредитам, сообщил журналистам министр экономического развития Максим Орешкин.

Источник: РИА «Новости»

Сегодняшний рост необеспеченного потребительского кредитования чреват серьезными рисками для экономики и финансовой системы, отметил Орешкин (цитаты по ТАСС). В связи с этим Минэкономразвития совместно с ЦБ обсуждает законопроект, «который будет ограничивать возможность взыскания и формирования минимального уровня дохода гражданина, на который не может быть объявлено взыскание по просроченным банковским кредитам».

«Мы считаем, что до уровня прожиточного минимума доход должен быть защищен от банковских взысканий», — подчеркнул Орешкин. По его словам, такие меры должны замедлить рост необеспеченного потребкредитования.

Ранее Минэкономразвития опубликовало законопроект, который предусматривает сохранение за должником доходов в размере не менее величины прожиточного минимума (для каждого региона устанавливается своя сумма). Проект поправок также предоставляет должнику возможность ходатайствовать перед судом об увеличении необлагаемого минимума «с учетом расходов, необходимых для существования должника-гражданина и лиц, находящихся на его иждивении». Кроме того, законопроект вводит институт специальных банковских счетов, взыскание по которым будет ограничено. На такой счет будет зачисляться зарплата и иные выплаты, но владелец счета не сможет собственноручно переводить на него деньги.

Россияне еще больше задолжали банкам

Общая задолженность россиян перед банками выросла на 26 процентов с начала года и достигла 13,49 триллиона рублей. Об этом говорится в расчетах Национального рейтингового агентства (НРА), выводы которого приводят во вторник, 3 июля, «Известия».

По мнению старшего вице-президента Сбербанка Александра Бондаренко, это связано с улучшением экономических настроений в стране.

«Несмотря на санкции, возвращается ощущение стабильности и предсказуемости будущего. Поэтому снова можно много тратить и жить в кредит, как в старые добрые времена», — предположил он.

Кредитование компаний растет медленнее: с января по май корпоративный кредитный портфель увеличился только на 5 процентов и составил 34,14 триллиона рублей.

Набиуллина: кредиты стали доступнее, экономика росла близкими к прогнозам темпами

На граждан легла долговая разгрузка

Антиколлекторы нравятся должникам не больше коллекторов.

Источник: Фотоархив ИД «Коммерсантъ»

Должникам, которые с помощью антиколлекторов пытались уклониться от исполнения своих обязательств, теперь приходится бороться уже со своими псевдоспасителями. Как правило, раздолжнители, взимая плату за услуги по снижению или списанию суммы долга, только изображают бурную деятельность без результата. В попытках вернуть плату за услуги таких специалистов граждане дошли до судов, которые в основном встают на их сторону. Однако в большинстве случаев получить деньги, уплаченные антиколлекторам, несмотря на решения суда, не удается.

О том, что в 2018 году должники стали активно обращаться в суды с исками против раздолжнителей, рассказали «Ъ» в юридических компаниях. «В 2018 году к нам обратилось около 50 человек с жалобами на антиколлекторов, это существенно больше, чем годом ранее» — говорит глава «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова.

Мы отмечаем такую тенденцию. Обусловлена она тем, что в результате снижения доходов россиян в кризисный период возникла необходимость решать вопросы с непосильной кредитной нагрузкой. Просрочка по потребкредитам увеличивалась, и граждане искали варианты, как можно избавить себя от этого бремени.
Ирина Мостовая

партнер юридической компании «НАФКО-Консультанты»

По словам партнера юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрия Шевченко, прошло как раз достаточно времени: срок исполнения обязательств по подобным договорам подходит к концу или уже истек, а по факту услуги не оказаны.

Антиколлекторы за определенную плату, которая в среднем составляет 10−20 тыс. руб. в месяц, обещают избавить людей от долгов, а в реальности лишь пишут однотипные обращения и иногда — исковые заявления. «Такие компании платят за достаточно агрессивную рекламу, давая должникам ложные обещания», — отмечает директор СРО НАПКА Борис Воронин.

«В последнее время, как ни парадоксально, к профессиональным коллекторам начали обращаться люди, которые жалуются на антиколлекторов», — продолжает господин Воронин.

Логично, что должники судятся с подобными компаниями из-за отсутствия обещанного результата, ведь таких услуг, как «избавление от долга» или «удаление из кредитной истории», не существует в принципе, заключает он. По мнению господина Шевченко, зачастую граждане, подписывающие договоры с организациями, чья деятельность несет в себе признаки мошенничества, просто не осведомлены о наличии возможности реструктуризации задолженности, подачи искового заявления о банкротстве и существовании других механизмов, защищающих интересы заемщика и закрепленных в законодательстве.

Суды все чаще встают на сторону должников, пострадавших от антиколлекторов. «По данным СРО НАПКА, формируется практика вынесения судебных решений в пользу должников, по которым антиколлекторы должны расторгнуть договоры с должниками и обязаны вернуть им деньги, а в некоторых случаях и компенсацию за моральный ущерб», — отмечает господин Воронин.

Однако даже при положительном решении суда добиться возмещения ущерба с раздолжнителей часто не представляется возможным, указывают эксперты. «Обычно взыскивать эти средства просто не с кого, — говорит аналитик ИК “Алор Брокер” Алексей Антонов.— Договоры заключаются с небольшими компаниями, уставный капитал у которых не более 10 тыс. руб.,к тому же к моменту вынесения судебного решения они обычно уже признаны банкротами или вовсе прекратили свое существование». По его словам, такой сомнительный бизнес изначально предполагает, что в будущем возможны иски, поэтому компания «живет» короткую жизнь, вовремя исчезает с заработанными деньгами, а обманутые клиенты могут только развести руками и продолжать платить по обременительным кредитам. «Денег на счетах у таких фирм нет, а расходы на судебную пошлину и услуги юристов в любом случае оплачиваются, — подтверждает госпожа Комбарова.— В результате клиент становится в “очередь” из исполнительных листов о взыскании средств с подобных антиколлекторов, а его долги тем временем только растут».

По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, обращение к раздолжнителям может еще больше загнать гражданина в долговую яму. «Мы сталкивались с ситуациями, когда граждане, поверив обещаниям таких “специалистов”, брали дополнительные кредиты на оплату их услуг, иногда под залог квартиры, — рассказывает он.— После получения денег мошенники исчезали, а заемщики оставались с еще большими долгами».

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *