Как снизить размер платежа по кредиту

Конечно, банки не очень любят распространяться на тему уменьшения кредитных платежей, ведь в их интересах получить свою прибыль на процентах.

Но на самом деле существует целый ряд законных способов добиться снижения платы по кредиту. Их можно разделить на категории:

— добровольное соглашение с банком – это приоритетный вариант, т.к. позволяет, во-первых, избежать судебных разбирательств и оперативно решить проблему, а, во-вторых, он самый надежный (исход судебной тяжбы заранее спрогнозировать сложно);

— судебный спор – это последний вариант, когда банк отказался идти на встречу заемщику.

Здесь нужно учитывать, что суд будет принимать во внимание не только ваши интересы, но и банка. Поэтому просто ссылаться на то, что платеж для вас стал слишком обременительным нет смысла: нужны более веские доводы, о которых поговорим далее.

1. Добровольное соглашение как способ снижения платежа по кредиту.

Здесь возможны следующие варианты:

1) Соглашение о реструктуризации кредитной задолженности.

В тех случаях, когда финансовое положение заемщика внезапно ухудшилось и продолжать выплаты по кредиту в прежнем размере стало проблематично, нужно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации.

Следует максимально подробно описать свое текущее финансовое положение, приложив подтверждающие документы (копию трудовой книжки с записью об увольнении, справку о доходах, свидетельство о рождении детей и т.п.).

Банк отлично понимает, что если не пойдет вам навстречу, то себе же в итоге обретет проблемы: ему придется взыскивать задолженность в судебном порядке, а затем контролировать исполнительное производство, что достаточно затратно.

Поэтому банки, как правило, соглашаются пересмотреть график платежей по кредиту с учетом изменившейся ситуации и могут:

— продлить срок выплаты кредита (тогда ежемесячный платеж снижается),

— дать отсрочку в погашении кредита на некоторое время (без неустойки) и т.д.

Главное – чтобы у должника действительно подтверждалось наступление материальных трудностей и была положительная история предыдущих платежей по кредиту (без просрочек).

2) Перекредитование.

Универсальный способ избавиться от кредита, как известно, – погасить его. А когда средств для этого недостаточно, прибегают к т.н. рефинансированию: оформляется новый кредит, которым погашается предыдущий, а второй кредит продолжает выплачиваться уже на других условиях.

Например, на момент получения первого кредита процентные ставки в банках были очень высокие, а спустя некоторое время они поползли вниз из-за снижения ключевой ставки ЦБ РФ.

Поэтому заемщику выгодно теперь взять новый кредит с более низким процентом и платить его, закрыв свой прежний кредит. Перекредитоваться можно как в своем же банке, так и в другом.

Дополнительно можно воспользоваться льготами, которые предоставляет государство (направить на погашение средства материнского капитала, получить ипотеку по сниженной ставке 6% и т.д. – см. здесь).

3) Соглашение о внесении изменений в кредитный договор.

По обоюдному соглашению сторон может меняться любой договор, и кредит в этом плане не является исключением.

Представив новые рекламные предложения от других банков, где предлагаются те же кредиты, но на более выгодных условиях, можно добиться от своего банка смягчения договора: терять клиентов не в интересах банка, особенно если они исправно ему платят.

2. Судебный порядок снижения кредитных платежей.

Как показывает практика, изменить условия кредитного договора через суд – очень непростая задача.

В основном снижения можно добиться в части неустойки, если таковая была начислена банком за просрочку.

Закон позволяет заемщику обратиться в суд с требованием снизить неустойку с учетом своего неблагоприятного материального положения и, как правило, суды идут ему навстречу.

А вот что касается снижения процентной ставки по кредиту – тут уже суды не столь лояльны. Они придерживаются однозначной позиции: заемщик видел, на что подписывался, поэтому должен платить тот процент, на который согласился изначально по договору.

Даже резкие скачки валютных курсов не признаются существенным изменением обстоятельств для снижения процентов.

Исключения допускаются лишь в случаях, когда процент по кредиту явно «зашкаливает».

Это касается прежде всего микрофинансовых организаций: кредиты под несколько сотен процентов годовых суды стали снижать в последнее время (см. здесь).

Поэтому для снижения процентов по кредиту лучше выбрать один из вариантов добровольного соглашения с банком.

Как ни ругаем мы кредиты, но все же иногда без них обойтись очень сложно – особенно, если дело касается дорогостоящего приобретения (недвижимости, например).

Конечно, кредит – это всегда дополнительные расходы, но если знать о действующих государственных программах льготного кредитования, можно выгодно воспользоваться всеми плюсами кредита, снизив затраты.

Рассмотрим, какие кредиты можно оформить в этом году с государственным субсидированием:

1. Льготный кредит на покупку автомобиля.

Программа субсидирования автокредитов действовала изначально до 2017 года, но буквально на днях Правительство приняло решение о продлении ее еще на три года: на 2018 – 2020 годы.

Условия кредитования при этом несколько изменились:

1) Государственная субсидия предоставляется гражданам, которые соответствуют следующим условиям:

— в семье есть не менее двух детей (в возрасте до 18 лет) или, как вариант, нужно подтвердить, что до получения кредита у гражданина никогда не было собственного автомобиля,

— в прошлом 2017 года гражданин не оформлял кредиты на покупку автомобиля (доказательством служат сведения из бюро кредитных историй),

— гражданин дал обязательство не брать других автокредитов в текущем году (подписал соответствующее заявление в банке).

2) Льготное кредитование обеспечивается путем снижения величины первоначального взноса по автокредиту на сумму, равную 10% от стоимости автомобиля, который приобретается заемщиком (разницу банку компенсирует государство).

При покупке автомобиля на территории Дальневосточного округа величина государственной скидки увеличивается до 25% от стоимости автомобиля.

3) Автомобиль, который приобретается в рамках льготной программы, должен быть новым (дата производства согласно ПТС – не ранее 1 декабря 2017 года), с максимальной стоимостью 1 млн 450 тысяч рублей.

2. Льготная ипотека семьям с детьми.

С этого года вступила в действие льготная ипотечная программа для семей, в которых с 2018 по 2022 гг. рождается второй или третий ребенок.

За счет государственной субсидии такие семьи могут оформить покупку жилья в ипотеку по ставке 6% годовых. Но условий для такого льготного кредитования достаточно много:

1) Воспользоваться субсидией можно по ипотечным кредитам, которые оформлены не ранее 1 января этого года.

Кредит должен быть только в рублевом выражении, а процентная ставка – в пределах допустимого максимума (ключевая ставка ЦБ, увеличенная на 2%).

2) Первоначальный взнос по кредиту заемщики оплачивают самостоятельно, и его размер не может быть менее 20% от стоимости жилья.

Общая сумма кредита для столичных регионов – до 8 млн рублей, для всех остальных – до 3 млн рублей.

3) Льготная 6%-ная ставка по кредиту действует в течение 3 лет (если в семье двое детей) и 5 лет (если трое детей).

Государство возмещает банку разницу между процентом по кредитному договору и оговоренной 6%-ной ставкой.

3. Льготное кредитование покупки деревянного загородного дома.

В этом году была впервые запущена государственная программа по государственной поддержке отрасли деревянного малоэтажного строительства.

В рамках нее можно получить кредит на льготных условиях для приобретения собственного жилья за городом. Условия кредитования:

1) Программа распространяется на кредиты, оформленные в период с апреля по ноябрь этого года, на сумму до 3 млн 500 тысяч рублей.

2) Заемщик должен внести по кредиту первоначальный взнос из собственных средств в сумме не менее 10% стоимости дома.

3) На кредитные средства приобретается дом из бруса, МДФ или деревянных ламелей. Причем срок сдачи готового объекта по договору не должен быть дольше 4 месяцев с момента его заключения.

В рамках программы за счет государственных субсидий снижается процентная ставка по кредиту на 5%.

Сейчас в Правительстве рассматривается вопрос о том, чтобы расширить программу кредитования деревянного строительства жилых домов.

Оформляя кредит, обязательно узнайте в банке, работает ли он с государственными программами льготного кредитования. Пользуйтесь своими льготами!

Закон позволяет кредиторам, которые дают деньги в заем, начислять проценты за весь период пользования этими деньгами.

Собственно, в этом и заключается вся суть банковского бизнеса. Однако многих кредиторов в погоне за сверхприбылью покидает чувство меры, они стремятся взыскать со своего должника в несколько раз больше, нежели дали в кредит.

Одно из подобных дел находилось на рассмотрении Верховного Суда:

гражданин взял в кредит 1 млн рублей, а процентов за этот кредит было начислено 547,5% годовых!

Требования кредитора были обоснованы и подтверждались подписанным договором. Суд признал подобные действия кредитора незаконными, т.к. установление чрезмерной процентной ставки является недобросовестным поведением.

Суд указал, что встречное исполнение обязательства не должно приводить к неосновательному обогащению другой стороны и нарушать принцип разумности и добросовестности.

Такое решение суда является серьезным прецедентом для защиты интересов должников в многочисленных спорах о взыскании огромных процентов по кредитам и займам.

Кроме того, обратите внимание, что недавно снизилась ключевая ставка ЦБ РФ, а это повод обратиться в свой банк для снижения процентов по кредиту

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *