Нажмите "Enter" для пропуска содержимого

Банки начали брать 3% комиссионных при оплате ЖКХ и коммуналки

С декабря 2018 при оплате жилищно-коммунальных услуг Сбербанк стали брать 3% комиссии от суммы чека.

Оплата ЖКХ — это то, с чем мы сталкиваемся ежемесячно: до 10 числа текущего месяца нам необходимо оплатить счета, выставленными поставщиками услуг. С нового года по постановлению правительства РФ стала явью двойная индексация тарифов на коммунальные услуги: с 1 января и  с 1 июля — соответственно, на 1,7% и на 2,4%. А тут еще Сбербанк увеличил свою комиссию месяцем ранее. Таким образом, «проценты растут» по всем фронтам.

Следует уточнить, что размер процента Сбербанка за оплату коммуналки зависит от способа совершения оплаты. Трехпроцентная ставка введена при оплате наличными в отделении. Таким способом преимущественно пользуются россияне серебряного возраста, которые привыкли вручить деньги и квитанции человеку за кассой, а взамен получить на руки чек.

В данном случае это самый большой процент, которую берет СБ РФ за оплату коммунальных. При оплате в терминале или банкомате наличными комиссия составит 2%, при оплате через «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», «автоплатеж» комиссия будет 1%.

Однако многие пока имеют возможность платить без комиссии. Объясним почему… Ранее проценты для банка гасили управляющие компании. Однако в конце прошлого года эта обязанность была переложена на плечи клиентов. Если процент еще не берется, то у некоторых управляющих компаний пока еще остается действующий договор со Сбербанком.

Однако в скором времени даже счастливчикам избежать комиссии при оплате через Сбербанк не получится. Как, собственно, и через иные банки и кредитно-финансовые организации. Ну а больше всего от увеличения банковской комиссии пострадают люди серебряного возраста: многим из них не до освоения интернета и он-лайн операций с банками, а за наличные через кассу берут самый большой процент.

Комиссионные операции банков

Комиссионные операции банков – это операции по оказанию разного рода посреднических и доверительных услуг, за оказание которых банк взимает комиссионные вознаграждения. Спектр предоставляемых банковских услуг постоянно расширяется. В частности, все большее распространение сегодня получают такие комиссионные операции как лизинг, факторинг и траст.

Лизинг – это банковская деятельность по сдаче в аренду машин, оборудования, сооружений. Банки вместо того, чтобы выдавать предприятию ссуду на приобретение подобных средств, сами их приобретают и сдают в аренду, сохраняя за собой право собственности. При этом банк получает арендную плату (лизинговые платежи), а не ссудный процент. Для предприятий лизинг является специфической формой финансирования инвестиций.

Факторинг – вид банковской деятельности, которая заключается в том, что банк покупает у своих клиентов их требования к дебиторам (покупателям), оплачивая им 60–90% суммы обязательств в виде аванса, с окончательным перерасчетом после погашения задолженности. За оказание этих услуг банк взимает комиссионные.

Трастовые операции – выполнение банком различных функций, связанных с управлением имуществом, пенсионными фондами, хранением ценных бумаг по доверенности клиента. По доверительным операциям банки получают комиссионное вознаграждение. Сосредоточивая трастовые активы, банки имеют возможность значительно расширить сферу своей деятельности и влияния, обеспечивая себе таким образом высокие прибыли.

Результаты активных и пассивных операций банка отражаются в балансе банка, характеризующего соотношение его пассивов (долгов банка) и активов (долгов банку) на определенную дату. Годовые отчеты (балансы) банков публикуются в открытой печати.

Активы банка должны быть равны обязательствам банка (долгам) плюс собственный капитал банка. Если активы превышают обязательства, то банк платежеспособен. Если активы меньше обязательств, это означает, что собственный капитал банка уменьшается и банк становится неплатежеспособным, т.е. банкротом.

Упрощенный баланс банка приведен ниже (табл. 13.1).

Таблица 13.1

Баланс банка на начало года

Активы   Пассивы
1. Резервы

Наличность Обязательные резервы

10

2

 

8

1. Депозиты:

До востребования Сберегательные Срочные

65 35 10 20
2. Ссуды предприятиям и населению

 

3. Государственные ценные бумаги

 

50

 

 

20

2. Задолженность по ссудам коммерческим и центральному банкам

 

Всего пассивов

 

 

10

 

75

3. Собственный капитал 5
 

Всего активов

 

80

Пассивы плюс собственный капитал  

80

Огромная роль и значение банков в рыночной экономике связаны с их способностью в процессе кредитования создавать новые деньги (осуществлять безналичную депозитно-кредитную эмиссию денег) и тем самым влиять на количество денег в обращении.

Как уже отмечалось, выдавая ссуду, банки создают новые деньги. Однако отдельный банк обладает ограниченными возможностями по расширению своих ссуд. Он не может представить в ссуду больше того, что получил от вкладчиков, не может предоставить взаймы и всю сумму депозитов, так как в соответствии с требованиями центрального банка часть депозитов должен хранить на счетах последнего. Способность отдельного банка создавать деньги ограничена его избыточными резервами.

Однако вся банковская система может предоставлять ссуды и создавать новые деньги, в несколько крат превышающие ее избыточные резервы.

Для того чтобы понять, как банки делают деньги, рассмотрим следующий пример. При этом необходимо помнить, что банковские депозиты составляют основную часть массы денег в обращении (М).

Примем, что норматив резервных требований установлен центральным банком на уровне 0,2. Тогда банк А, получивший вклад, равный 1000, может выдать ссуду в размере 800 [1000–(0,2·1000)]. Полученная ссуда расходуется на оплату счетов (за поставку материалов, оборудования и т.п.) и поступает на счет банка Б. Банк Б, получив вклад в размере 800, может выдать ссуду, равную 640 [800–(0,2·800)]. Данная ссуда аналогично первой расходуется и поступает в виде депозита на счет банка В, который из полученного депозита в 640 может представить ссуду в размере 512 [640–(0,2·640)] и т.д.;

Общий результат цепи создания депозитов может быть представлен в табл. 13.2.

Таблица 13.2

Банк Депозиты Обязательные резервы Избыточные резервы Ссуда
А 100 200 800 800
Б 800 160 640 640
В 640 128 512 512
Г 512 102,4 409,6 409,6
…. …… …… …… ……

Таким образом, депозиты, созданные всей банковской системой составят:

1000 + 800 + 640 + 512… =

= 1000 · [1 + 0,8 + (0,8)2 + (0,8)3…] =

= 1000 · [1 : (1 — 0,8)] = 1000 · (1 : 0,2) == 5000.

Первоначальный депозит, равный 1000, вся банковская система увеличила в 5 раз, превратив его в 5000, т.е. здесь имеет место мультипликативное расширение депозитов.

Станьте первым комментатором

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *