Нажмите "Enter" для пропуска содержимого

Реформа ОСАГО. Самая суть для каждого

Путин подписал крупный пакет поправок, который касается закона об ОСАГО

1

С 1 октября 2019 года максимальная выплата по европротоколу достигнет 400 000 рублей по всей России. (Сейчас правило распространяется только на четыре региона: Москву, Подмосковье, Санкт-Петербург и Ленинградскую область.) Правда, чтобы получить максимальную выплату, будет необходимо воспользоваться специальным мобильным приложением. Ещё одно важное условие — обстоятельства аварии должны быть зафиксированы системой «ЭРА-ГЛОНАСС».

2

Приложение для европротокола только разрабатывается. Ранее сообщалось, что запуск программы «Помощник ОСАГО» запланирован на 1 сентября 2019 года. (Правда, если машина не оборудована системой «ЭРА-ГЛОНАСС», максимальная выплата по европротоколу составит прежние 100 000 рублей, а не 400 000.) Вдобавок оформить европротокол можно будет через портал «Госуслуги», так что бумажные извещения скоро исчезнут как класс.

3

Если виновником ДТП оказался нетрезвый водитель, страховая компания имела право предъявить ему регрессное требование (проще говоря, виновник выплачивал страховку пострадавшим из своего кошелька). Однако данное правило не касалось тех, кто отказался пройти медицинское освидетельствование на состояние опьянения! Теперь лазейка устранена: отныне «отказников» также могут заставить компенсировать страховую выплату пострадавшим.

4

Очень важное новшество: если ДТП оформлено по европротоколу, то до текущего момента виновнику давалось 5 дней, чтобы сообщить своей страховой об аварии. В противном случае страховщики имели право предъявить регрессное требование (и, надо заметить, компании активно пользовались этим инструментом). Теперь виновник аварии по-прежнему должен направить свой экземпляр извещения страховщику, но пропущенные сроки больше не грозят регрессом.

5

Бумажные и электронные страховые полисы, наконец, признаны абсолютно равнозначными, что теоретически должно сократить рынок подделок. Каждому договору ОСАГО будет присваиваться уникальный номер для идентификации страховщика и подтверждения достоверности. (Раньше для бумажных и электронных документов велись отдельные базы данных, поэтому теоретически номера полисов могли дублироваться.)

6

Ещё одна новация касается пешеходов. Законопроект меняет правила компенсации страховыми компаниями своих расходов на возмещение ущерба водителям, которые стали жертвами ДТП, спровоцированных пешеходами. К пешеходам можно будет предъявлять регрессное требование, только если пешеход, ставший виновником аварии, не пострадал. В противном случае все расходы несёт страховая.

Первый этап реформы ОСАГО, коснувшийся базового тарифа и коэффициентов возраста и стажа, принес результаты — по мнению страховщиков, нововведения стабилизировали рынок, а автолюбители говорят, что тарифы стали более адекватными. Кто теперь платит меньше?

Первый этап реформы ОСАГО, коснувшийся базового тарифа и коэффициентов возраста и стажа, принес результаты — по мнению страховщиков, нововведения стабилизировали рынок, а автолюбители говорят, что тарифы стали более адекватными. Кто теперь платит меньше?

Напрасные тревоги

Январская реформа изменила размеры страховых тарифов, расширив их диапазон. Кроме расширения коридора, изменен коэффициент по стажу и возрасту, введено 58 категорий вместо четырех. Например, самые аварийные водители (16–21 год) получили увеличение коэффициента, с 1,8 до 1,87 (по сути, надбавка 7%). Для водителей с возрастом от 59 лет и стажем не менее 6 лет введена такая же скидка. «Реформа стабилизировала рынок, тарифы стали более адекватными. Появилась конкуренция по базовым ставкам. Раньше почти все страховщики устанавливали максимальные значения, сейчас ситуация изменилась», — сообщил управляющий директор по автострахованию «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.

Участники рынка отмечают устойчивую тенденцию к снижению базовых ставок тарифа. «Снижение ставок происходило в пределах 5–20%,а повышение — 6–7%. В целом по России, согласно данным РСА за первый месяц весны, снижение средней премии составило 6%», — рассказал директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

«Цены после расширения коридора изменились разнонаправленно, причем даже в «проблемных» регионах. Почти каждая компания в каких-то регионах уменьшила базовые ставки, в каких-то — увеличила. И нет ни одного региона, где все компании одновременно подняли бы цены», — заметил заместитель гендиректора «Либерти Страхование» Александр Потитов.

Таким образом, главные опасения общественности по поводу повышения цены ОСАГО не сбылись. «Могу с уверенностью сказать, что для большей части наших клиентов стоимость полиса ОСАГО после нового этапа реформы ОСАГО снизилась. Более того, мы уверены, что за счет изменения базового тарифа и коэффициента «возраст/стаж» до конца года сокращение средней итоговой премии для клиентов произойдет в 70 субъектах РФ», — подчеркнул руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахование» Денис Макаров.

Скидка для аккуратных

С первого апреля стартовал следующий этап реформы, который включает в себя работу новой системы присвоения скидки за безаварийную езду — коэффициента бонус-малус. Теперь КБМ фиксируется на год, убраны лазейки для водителей-лихачей, прекращено обнуление страховой истории при большом перерыве в страховании, то есть заработанные водителем скидки сохраняются. «Тарифная политика в ОСАГО уже очевидно становится важным конкурентным преимуществом страховых компаний. Заключая договор, клиент в первую очередь ориентируется на цену. Поэтому до конца текущего года тренд на снижение тарифов для физических лиц, на наш взгляд, сохранится. В борьбе за клиента страховщики продолжат изменять базовый тариф в меньшую сторону в рамках разрешенного коридора», — отметил директор по развитию бизнеса ОСАГО компании «Зетта Страхование» Виктор Плетников.

В дальнейшем сегмент конкуренция в сегменте вырастет, так что автомобилисты смогут получать максимально справедливый тариф. «Скорее всего, в будущем коэффициенты вообще не будут применяться. То есть расчет стоимости полиса будут проводиться индивидуально для каждого водителя. Сейчас несправедливость системы в том, что у страховой компании нет возможности установить адекватный тариф для лихачей, и пониженную стоимость полиса для аккуратных водителей» — предполагает управляющий директор по автострахованию «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.

Однако не все участники рынка настроены оптимистически. Многие боятся, что выход к свободным тарифам к 2023 году не состоится. «Сейчас этот проект не поддерживается Советом по кодификации — юристов смущает выбор лимита ответственности по полису, с которым возникают сложности. Также опасения о том, что выход к свободным тарифам задержится, подкреплены трудностями с переносом сроков отказа от ряда коэффициентов в обмен на дальнейшее расширение коридора», — сообщил заместитель председателя правления «Локо Банка» Андрей Люшин.

Полностью свободные тарифы в сегменте ОСАГО, по мнению участников рынка, — это хоть и далекое будущее, но все же ожидаемое. Изменения обеспечат общую стабильность института ОСАГО и будут способствовать повышению качества услуг для клиентов. «К примеру, реализованные изменения по пересмотру коэффициента КВС и порядка присвоения КБМ стали первым шагом к индивидуализации тарифа по ОСАГО. Теперь более опытные водители без ДТП в истории страхования смогут рассчитывать на снижение стоимости полиса», — подчеркнул директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

Что дальше?

Через несколько лет рынок ОСАГО ждут серьезные изменения. В законопроекте, представленном Министерством финансов, предлагается с 1 января 2020 года расширить лимита ответственности по риску причинения вреда жизни и здоровью — с 500 тыс. руб. до 2 млн руб.

Сейчас обсуждаются еще две инициативы, которые стоит упомянуть. Во-первых, возможность использовать телематического оборудования для определения характера вождения страхователя и предоставления дополнительной скидки. В дополнение в законопроекте Министерства указан подход к формированию тарифа — он должен определяться не характеристиками автомобиля, а показателями аварийности и навыками водителя. В целом, по мнению экспертов, данные предложения обоснованы и способны улучшить систему ОСАГО. Но при этом могут возникнуть вопросы технического характера, связанные с количеством доступного телематического оборудования и синхронизации баз данных (ГИБДД, РСА) для отслеживания истории аварий. Однако сегодня говорить об этом рано — законопроект должен быть утвержден и принят.

По мнению участников рынка, осторожное и взвешенное отношение министерства к реформе абсолютно логично. ОСАГО — социальный вид страхования, которым охвачено около 40 млн человек. Любые изменения должны проходить поэтапно, с постоянным анализом ситуации и внесением коррективов, если они необходимы. Очень важно сделать этот процесс плавным, чтобы и страховщики, и страхователи могли подстраиваться под изменения.

Кроме того, некоторые участники рынка подорвали доверие государственных органов, и сейчас всему рынку приходится это доверие восстанавливать. «Мы предполагаем, что параллельно с положительными изменениями в тарификации ОСАГО в ближайшие годы мы также будем наблюдать продолжающуюся трансформацию рынка с переходом в сторону электронного Е-ОСАГО, доля которого уже сейчас превысила 50%. Вместе с тем ОСАГО остается непростым видом страхования с точки зрения прибыльности, в том числе — из-за страхового мошенничества. Поэтому количество компаний, работающих на рынке ОСАГО, может сократиться», — подчеркнул гендиректор «Тинькофф Страхования» Иван Мироненко.

Минфин настаивает на предоставлении механизма свободных тарифов только в компетентные руки. Такой вдумчивый подход позволит избежать дестабилизации системы и обеспечит главную цель либерализацию рынка ОСАГО — предоставление индивидуального тарифа клиенту.

Станьте первым комментатором

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *